徵信體系建設的突破口

徵信體系建設的突破口
完善製度、加強監管、積極扶持以及練好內功，應是完善我國徵信體系、有效抵禦信用風險的根本保障。信用評級行業標準的製定和頒布實施，將為我國信用評級機構、評級業務以及對評級的監管提供較為完整的基礎性文件，成為行業行政管理和行業管理遵循的基本法則。
縱觀國外評級行業，信用評級制度建設體現為監管部門、行業協會以及評級機構自身製定的執業準則。我國則將其上升到了國家行業標準的高度，這是充分考慮了我國征信行業的實際情況和現實需求。處於起步和快速發展階段的信用評級行業，需要在規範中發展，不能走先發展後規範的道路。該行業標準不僅借鑒了發達國家的先進經驗，同時還根據我們自身的國情，對一些重要問題進行了規定。

譬如，在成熟的市場經濟國家，徵信行業已經步入良性發展階段，監管問題已經不再顯得非常重要。但在我國，徵信發展剛剛起步，徵信市場的競爭秩序還沒有完全建立起來，因此，有效監管仍是一個十分重要的問題。該行業標準特別針對信用評級業務管理制定了子規範文件，以期在監管中做到科學、規範、有效，促進整個行業的發展。
信用評級行業標準為評級業發展搭建了完整的製度框架，具備程序上的嚴謹性。從世界各國有關徵信法律法規的建設來看，法規內容主要涉及立法目的、信息徵集的目的和動機、信息採集和保存、信息披露和使用、有爭議信息的使用及特殊情況下信息的使用等方面。

在資信評級行業，如巴塞爾委員會對評級機構規定了若干標準，側重於客觀性、獨立性、透明度與信息披露、資源以及可信度等方面。此次信用評級規範分為徵信社信用評級主體規範、信用評級業務規範、信用評級業務管理規範這三個子規範，為徵信社信用評級行業搭建了完整的製度框架，並為企業徵信、個人徵信制度建設起到了很好的示範作用。如在業務規範方面，覆蓋了有關信息採集、保存、披露、使用等各個環節。巴塞爾委員會的監管要求在三個子規範中都得到了充分的體現，如在主體規範中，信用評級機構的進入和退出外遇、評級機構的從業要求、評級機構及其員工的行為準則等，無不體現著獨立性、客觀性、資源以及可信度等方面的要求。
徵信制度各環節應當緊密銜接，徵信行業標準重在構建一個技術性很強的徵信信用服務機制，對程序的嚴謹性要求很高。

而我國傳統法律文化有重實體輕程序之嫌。因此，專門的信用評級行業標準需要格外重視程序問題。從本次出台的標準看，這一點得到了很好地體現。如針對徵信社信用評級業務，從業務開展前的評級小組構成和資格，評級流程中從合同簽訂、實地調研直到等級公告及跟踪評級，評級全程中涉及信息的採集、使用、披露等各個環節，都進行了規範。合理嚴謹的評級程序是評級質量和評級結果公正客觀的製度保證。
信用評級行業標準尋求原則性和操作性的系統平衡。針對個人隱私權出台的徵信立法，主要是解決個人隱私權與徵信業發展的矛盾，過多地限制會導致徵信成本太大，不利於行業的發展；而若限制太寬泛，則又很容易觸犯個人隱私權。這裡，就存在立法適度的問題。類似的問題在信用評級行業標準裡同樣存在。

標準若過於原則，會給標準的實施帶來一定的困難，甚至出現各地遵照同一標準但做法不統一的現象，削弱標準的操作性。但若過於具體，則可能製約評級機構自身優勢的充分發揮，不利於評級技術的進一步提高。畢竟信用評級是一項兼有科學分析和主觀判斷的活動，應該允許不同的評級機構形成自身的評級特色。
此次頒布實施的信用評級行業標準，力求原則性和可操作性的系統平衡。標準制定中對核心的評級方法、評級技術留有足夠的空間讓各家評級機構去發展和創新，對評級分析要素等沒有硬性的規定，而是允許評級機構根據實際情況進行一定的靈活處理，而對主體資質、評級程序、評級符號含義等內容則做了具體的規定。
標準是產業標準化的產物，標準的實質是一種經濟或者一個產業的秩序。

信用外遇評級行業標準的出台，促使信用評級行業逐步走向規範化、秩序化，必將極大地推動我國信用評級行業的發展，並以此為契機，促進整個徵信行業的發展。樣一筆財富，將會為他帶來更多的收穫財富的機會。
所以說，徵信是適應現代經?濟的需要而發展起來的，它可以方便您在更大的範圍內從事經?濟金融交易，它在幫助每個人積累信用財富的同時，也激勵每個人養成守信履約的行為習慣，整個社會的信用環境也會因此得到改善。

徵信“徵”什麼？
徵信，要“徵”您以下幾方面的情況：
“您是誰?”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭關係、家庭住址、聯繫方式等。
“您借了多少錢”。也就是您的整體負債情況，包括您在哪家銀行貸了多少款，辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少，從商店賒購了多少商品，享受多少種先消費後付款的服務等。
“您按約還款了嗎”。就是您在什麼時候還了什麼錢，是不是按合同的規定按時、足額地還了款，包括各類貸款，還包括信用卡、電信等先消費後付款的各種公用事業費用等。
“您遵紀守法了嗎”。就是您是否遵守了與經?濟活動相關的法律法規，以及法院民事經?濟案件的判決信息、已公告的欠稅信息等。
需要指出的是，徵信機構採集的信息都是您在經?濟金融活動中產生的信用信息，對於一些與信用無關的信息，比如個人存款信息、個人宗教信仰等，徵信機構是不採集的。
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